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為貫徹落實(shí)《中共普寧市委辦公室、普寧市人民政府辦公室印發(fā)<關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)實(shí)施方案（2018-2020）>的通知》（普市辦〔2018〕72號(hào)）的精神，創(chuàng)新開(kāi)展扶貧小額信貸工作，切實(shí)解決建檔立卡貧困戶(hù)貸款難、抵押難、利率高的問(wèn)題，充分發(fā)揮金融服務(wù)在扶貧開(kāi)發(fā)中的作用，進(jìn)一步做好我市金融精準(zhǔn)扶貧工作，特制定如下實(shí)施方案：

一、總體要求

（一）指導(dǎo)思想。深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院以及省委、省政府關(guān)于脫貧攻堅(jiān)工作部署，拓展針對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)的特惠政策措施，以激發(fā)貧困戶(hù)內(nèi)生動(dòng)力、實(shí)現(xiàn)脫貧致富為根本任務(wù)，以扶貧小額貸款為重要抓手，通過(guò)資金支持和政策引導(dǎo)，充分發(fā)揮財(cái)政扶貧資金撬動(dòng)信貸資金的杠桿作用，讓金融服務(wù)惠及貧困戶(hù)，有效幫扶貧困戶(hù)選上項(xiàng)目、啟動(dòng)生產(chǎn)、擴(kuò)大自主創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)增收脫貧。

（二）總體思路。以財(cái)政扶貧資金為引導(dǎo)，以信貸資金市場(chǎng)化運(yùn)作為基礎(chǔ)，以放大扶貧資金效益為手段，豐富扶貧小額信貸產(chǎn)品和形式，創(chuàng)新貧困地區(qū)金融服務(wù)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，滿(mǎn)足建檔立卡貧困戶(hù)信貸需求，推動(dòng)如期實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)。

（三）目標(biāo)任務(wù)。完善面向貧困地區(qū)的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，推動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)下沉，推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。按照“兩不愁、三保障、一相當(dāng)”的總體目標(biāo)，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，逐步加大對(duì)貧困戶(hù)和扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的信貸支持力度，使符合條件的貧困戶(hù)都能按需求便捷獲得貸款，享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)。

（四）基本原則。

1、政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作。圍繞市委、市政府關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的決策部署，發(fā)揮政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，立足貧困地區(qū)和貧困群體的實(shí)際，按照市場(chǎng)規(guī)律推動(dòng)扶貧小額信貸健康發(fā)展。建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和財(cái)政貼息制度。發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村“兩委”、駐村（鎮(zhèn)）工作隊(duì)（組）作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、資源稟賦和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，按照因地制宜原則，為建檔立卡貧困戶(hù)量身定制貸款產(chǎn)品，完善信貸服務(wù)。承貸金融機(jī)構(gòu)自主調(diào)查、評(píng)審、授信、放貸。

2、精準(zhǔn)扶貧，信用貸款。按照精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧要求，以提高建檔立卡貧困戶(hù)貸款可獲得性作為工作的基本出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。承貸金融機(jī)構(gòu)以小額貸款業(yè)務(wù)為抓手，普寧農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)行普寧支行和郵儲(chǔ)銀行普寧支行要發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和涉農(nóng)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)業(yè)扶貧、金融扶貧等領(lǐng)域要發(fā)揮更加積極的作用，讓建檔立卡貧困戶(hù)得到免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。

3、廣泛發(fā)動(dòng)，群眾自愿。加大政策宣傳和培訓(xùn)工作力度，使建檔立卡貧困戶(hù)知曉相關(guān)政策和程序。充分尊重貧困戶(hù)意愿，貧困戶(hù)自主貸款、自主投保、自主擔(dān)責(zé)、自主發(fā)展，促進(jìn)貧困群體提升自我發(fā)展能力。

4、規(guī)范運(yùn)作，防范風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金、小額貸款保證保險(xiǎn)等方式，探索建立縣級(jí)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散和化解機(jī)制。承貸金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)，根據(jù)建檔立卡貧困戶(hù)的信用評(píng)級(jí)，核定授信總額，合理設(shè)定貸款管理比率。

二、貸款對(duì)象、用途、方式和標(biāo)準(zhǔn)

（一）貸款對(duì)象。申請(qǐng)扶貧小額貸款的對(duì)象是普寧市行政轄區(qū)內(nèi)的建檔立卡有勞動(dòng)能力的貧困戶(hù)，且每個(gè)貧困戶(hù)只可由家庭主要成員申請(qǐng)貸款，其他成員不得重復(fù)申請(qǐng)貸款。

（二）貸款條件。貸款對(duì)象必須具有完全民事行為能力，有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、有發(fā)展項(xiàng)目、有技能素質(zhì)、有一定還款能力，遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信，無(wú)不良信用和不良行為記錄。

（三）貸款用途。主要用于貸款對(duì)象發(fā)展家庭種養(yǎng)殖業(yè)、家庭簡(jiǎn)單加工業(yè)、家庭旅游業(yè)、農(nóng)村電子商務(wù)業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，購(gòu)置小型農(nóng)機(jī)具，投資當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、光伏、水電等增收創(chuàng)收項(xiàng)目。不得用作購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。

（四）貸款方式。對(duì)經(jīng)評(píng)定符合貸款條件的扶貧小額信貸扶持對(duì)象在授信額度內(nèi)的貸款，一般采用信用發(fā)放，實(shí)行“一次授信，隨用隨貸，隨時(shí)歸還，循環(huán)使用”。

（五）貸款額度。承貸金融機(jī)構(gòu)根據(jù)扶貧小額貸款扶持對(duì)象的貸款用途、信用狀況、還款能力等綜合因素，確定扶貧小額信貸的最高授信額度。扶貧對(duì)象可在授信額度內(nèi)根據(jù)實(shí)際需要申請(qǐng)貸款，貸款額度最高為人民幣5萬(wàn)元（含）。

（六）貸款期限。根據(jù)貸款對(duì)象的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、收益狀況、還款能力等因素，由借貸雙方共同商議確定期限，一般為1-３年。

（七）貸款利率。按中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

三、工作程序

（一）確定合作機(jī)構(gòu)。經(jīng)協(xié)商選定普寧農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)行普寧支行和郵儲(chǔ)銀行普寧支行作為扶貧小額貸款承貸金融機(jī)構(gòu)，并與市扶貧辦簽訂合作協(xié)議，制定具體實(shí)施方案，開(kāi)展扶貧小額信貸工作。

（二）摸清貸款需求。結(jié)合精準(zhǔn)識(shí)別、建檔立卡工作，摸清貧困戶(hù)貸款意愿、用途、數(shù)量、期限等情況，列出貸款需求清單。

（三）開(kāi)展信用評(píng)定。由村“兩委”干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)幫扶聯(lián)系干部、駐村干部、村民代表和承貸金融機(jī)構(gòu)信貸員等組成信用評(píng)議小組，對(duì)有貸款需求的建檔立卡貧困戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。一次評(píng)級(jí)，有效期限至2020年12月31日。

（四）評(píng)級(jí)授信。由信用評(píng)議小組依據(jù)信用等級(jí)評(píng)定相關(guān)制度，按程序進(jìn)行調(diào)查、審查和評(píng)級(jí)授信。

（五）貸款申請(qǐng)、審批與發(fā)放

1、貸款申請(qǐng)。建檔立卡貧困戶(hù)持有效身份證等，向承貸金融機(jī)構(gòu)自愿提出申請(qǐng)。并承諾按時(shí)按約歸還貸款，簽訂承諾書(shū)。

2、受理和調(diào)查。各承貸金融機(jī)構(gòu)接到建檔立卡貧困戶(hù)借款申請(qǐng)后，及時(shí)對(duì)申請(qǐng)人的基本條件、貸款項(xiàng)目等內(nèi)容進(jìn)行自主審查，落實(shí)信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

3、審批和放貸。承貸金融機(jī)構(gòu)根據(jù)審查和調(diào)查情況，按有關(guān)貸款程序及時(shí)對(duì)符合條件的申請(qǐng)人發(fā)放貸款。鼓勵(lì)通過(guò)發(fā)放銀行卡等形式，實(shí)行“一次核定，隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、利率優(yōu)惠”政策，真正提供免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。

4、貸款貼息。對(duì)建檔立卡貧困戶(hù)扶貧小額信貸給予全額貼息。所需貼息資金由市財(cái)政局、扶貧辦在財(cái)政扶貧資金中統(tǒng)籌解決。一般按照先貸后貼的原則，政府財(cái)政為借貸貧困戶(hù)全額補(bǔ)貼利息，由各承貸金融機(jī)構(gòu)匯總上年全部貸款期滿(mǎn)本息明細(xì)，向市扶貧、財(cái)政部門(mén)申請(qǐng)貼息補(bǔ)助，市扶貧部門(mén)審核，市財(cái)政部門(mén)按市扶貧部門(mén)審核后的上年貸款期滿(mǎn)貼息資金撥付到承貸金融機(jī)構(gòu)指定開(kāi)立的賬戶(hù)。對(duì)貸款戶(hù)未按期償還貸款及其他違約行為而產(chǎn)生的逾期貸款利息、罰息，不予貼息。

（六）公告公示。市扶貧辦應(yīng)對(duì)扶貧小額貸款政策規(guī)定、貼息資金使用情況向社會(huì)公開(kāi)。要在市政府門(mén)戶(hù)網(wǎng)站或主要媒體公告公示貸款和貼息資金扶持對(duì)象名單，公布舉報(bào)電話(huà)，接受社會(huì)公眾監(jiān)督。堅(jiān)持和完善行政村公告公示制度，引導(dǎo)扶貧對(duì)象自我監(jiān)督、自主管理。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制與補(bǔ)償

（一）風(fēng)險(xiǎn)控制。各承貸金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理確定扶貧小額信貸的不良貸款容忍度，在此基礎(chǔ)上，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，當(dāng)貸款不良率連續(xù)3個(gè)月超過(guò)監(jiān)管容忍度時(shí)，應(yīng)停止發(fā)放新的貸款，并組織清收，直至不良率降至監(jiān)管容忍度值以?xún)?nèi)并經(jīng)考察同意后方可繼續(xù)發(fā)放貸款。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金。市政府根據(jù)實(shí)際從扶貧開(kāi)發(fā)資金中統(tǒng)籌安排部分資金作為扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金和貼息資金，撬動(dòng)金融機(jī)構(gòu)貸款，放大資金規(guī)模，提高資金使用效益。根據(jù)建檔立卡貧困戶(hù)實(shí)際貸款需求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金和貼息資金進(jìn)行年度補(bǔ)充調(diào)整。

（三）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。經(jīng)過(guò)組織清收，不良貸款逾期90天仍未償還的，進(jìn)入貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。不良率達(dá)到監(jiān)管容忍度時(shí)，停止發(fā)放貸款。貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金和承貸金融機(jī)構(gòu)按8:2的比例分擔(dān)。貸款損失和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金劃撥由市扶貧、財(cái)政部門(mén)和承貸金融機(jī)構(gòu)共同審核認(rèn)定，或共同委托中介機(jī)構(gòu)審核認(rèn)定。

五、保障措施

（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。建立普寧市扶貧小額信貸工作協(xié)調(diào)小組，由市扶貧辦、市財(cái)政局、市金融辦、人民銀行普寧支行、普寧農(nóng)商行、農(nóng)行普寧支行、郵儲(chǔ)銀行普寧支行等部門(mén)組成，定期召開(kāi)會(huì)議，加強(qiáng)政策互動(dòng)、工作聯(lián)動(dòng)和信息共享，共同實(shí)施扶貧小額信貸工作。協(xié)調(diào)小組下設(shè)扶貧小額信貸工作辦公室（設(shè)在市扶貧辦），具體負(fù)責(zé)日常工作。

（二）明確責(zé)任。市扶貧辦要定期提供建檔立卡貧困戶(hù)信息，做好組織協(xié)調(diào)、動(dòng)員部署工作，會(huì)同各承貸金融機(jī)構(gòu)做好貧困戶(hù)核準(zhǔn)、項(xiàng)目指導(dǎo)、貼息審核、宣傳培訓(xùn)等方面工作；市財(cái)政局要做好風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保資金、貸款貼息資金的安排、撥付等工作；市金融辦要加強(qiáng)對(duì)扶貧小額信貸工作的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)等工作；人民銀行普寧支行要靈活運(yùn)用再貸款、再貼息等貨幣政策工具，加大支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款對(duì)各承貸金融機(jī)構(gòu)的傾斜，督促各承貸金融機(jī)構(gòu)落實(shí)利率優(yōu)惠政策，完善金融服務(wù)，推動(dòng)相關(guān)配套政策落實(shí)；各承貸金融機(jī)構(gòu)要積極對(duì)接建檔立卡貧困戶(hù)，建立建檔立卡貧困戶(hù)的聯(lián)系制度，夯實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)工作。負(fù)責(zé)制定貸款產(chǎn)品管理辦法和信貸人員盡職免責(zé)制度，進(jìn)行貸款調(diào)查、審查、審批，確定貸款額度、期限、利率，提供優(yōu)先辦理、簡(jiǎn)化手續(xù)等服務(wù)，做好貸后跟蹤管理、貸款催收工作，確保貸款“放得出、用得好、收得回”。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管。市扶貧辦、市財(cái)政局、市金融辦、人行普寧支行等部門(mén)要各司其職，加強(qiáng)對(duì)精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，對(duì)虛列、虛報(bào)、冒領(lǐng)、套取、挪用貧困戶(hù)貸款和風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保資金、財(cái)政貼息資金的單位和個(gè)人，依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。各有關(guān)部門(mén)和各承貸金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)溝通、共享信息、層層把關(guān)，采取切實(shí)可行的措施，嚴(yán)格識(shí)別貸款對(duì)象，嚴(yán)格界定貸款用途，防止冒貸、轉(zhuǎn)貸，防止虛報(bào)戶(hù)數(shù)、虛報(bào)需求或以貧困戶(hù)的名義騙貸。

（四）優(yōu)化服務(wù)。扶貧小額信貸具有對(duì)象的精準(zhǔn)性、政策的特殊性、措施的針對(duì)性，是為貧困戶(hù)量身定做的特惠金融產(chǎn)品。各承貸金融機(jī)構(gòu)要把此項(xiàng)工作作為履行社會(huì)扶貧責(zé)任，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的重要手段，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，簡(jiǎn)化貸款程序、減少貸款環(huán)節(jié)、優(yōu)化貸款環(huán)境、優(yōu)惠貸款利率。不得隨意抬高貸款門(mén)檻，不得讓貧困戶(hù)提供反擔(dān)保，不得提前扣除利息和提前結(jié)息，嚴(yán)禁各種形式的不合理收費(fèi)。